Poznaj czym tak właściwie jest, jak możesz ją określić, a także dlaczego warto ją ustalić przed braniem kredytu

Rzeczywista zdolność kredytowa to bardzo ważny element kredytów czy pożyczek pozabankowych. Przeważnie skupiamy się jedynie na ogólnej zdolności kredytowej wyliczanej przez bank która nie do końca odpowiada naszym rzeczywistym możliwościom finansowym. Przed złożeniem wniosku o kredyt lub pożyczkę powinniśmy jednak obliczyć własną, rzeczywistą zdolność kredytową, aby wiedzieć na jaki kredyt możemy sobie realnie pozwolić. W tym tekście przedstawiamy wszystkie najważniejsze zagadnienia związane z rzeczywistą zdolnością kredytową, a także odpowiadamy na pytania czym jest, jak ją wyliczyć i dlaczego warto to robić.

Czym jest rzeczywista zdolność kredytowa

Rzeczywista zdolność kredytowa to realna zdolność do spłaty danego nowego zobowiązania o które się staramy. W przeciwieństwie do bankowej zdolności kredytowej określa ona naszą rzeczywistą sytuację i możliwości finansowe, jakie aktualnie posiadamy. Służy ona do oszacowania naszych możliwości finansowych, a także odpowiedzenia na pytania jakiej wysokości nowe zobowiązania będziemy mogli bezpiecznie spłacać. Rzeczywista zdolność kredytowa przypominam tą standardową ustaloną przez banki, ale bierze pod uwagę nasze realne możliwości, a nie ryzyko banku.

Rzeczywista zdolność kredytowa ma na celu zabezpieczenie nas przed wzięciem zbyt dużego kredytu, który może zostać nam przyznany, którego nie będziemy w stanie spłacać. Uwzględniona dużo więcej praktycznych elementów, które wpływają na nasze możliwości finansowe, których nie bierze pod uwagę bank oceniając naszą zdolność kredytową.

Realna zdolność kredytowa to zestawienie naszych dochodów, osobistej sytuacji finansowej, charakteru, a także sytuacji życiowej z wysokością nowego kredytu i miesięcznymi ratami, jakie będziemy musieli spłacać. W praktyce będzie oznaczało to ustalenie konkretnej maksymalnej sumy miesięcznej raty kredytu, którą damy radę w rzeczywistości spłacać. Rzeczywistą zdolność kredytową powinno ustalać się w celu doboru odpowiedniego kredytu, aby nie stał się on dla nas problematyczny i nie doprowadził do negatywnych sytuacji finansowej.

Dlaczego warto ją wyliczać

Obraz Michal Jarmoluk z Pixabay

Pierwszym powodem dla którego, warto samodzielnie określać rzeczywistą zdolność kredytową jaką posiadamy jest zapobieganie braniu zbyt dużych nowych zobowiązań. Bardzo często banki na podstawie niepełnych informacji szacując głównie swoje ryzyko kredytowe zgadzają się na udzielenie zbyt wysokich sum poszczególnym osobom. Choć podstawowa bankowa zdolność kredytowa może wynosić dużą sumę, realna zdolność kredytowa będzie realną oceną naszej sytuacji. Dzięki wyliczeniu i samodzielnemu ustawieniu granicy której nie powinniśmy przekraczać, unikamy ryzyka wzięcia na siebie zbyt dużego obciążenia finansowego. Dzięki wyliczeniu realnej zdolności kredytowej wiemy zatem jak wysoki nowy kredyt możemy wziąć. To będzie przekładało się na uniknięcie niewypłacalności i bankructwa, a także windykacji, egzekucji komorniczych czy dodatkowych kosztów i stresów związanych z całą negatywną finansową sytuacją.

Realna zdolność kredytowa pomaga również chronić nasze długoterminowe interesy. Wpadnięcie w zadłużenie i problemy finansowe może odbijać się szerokim echem przez wiele lat. Jeśli jednak poznamy nasze realne możliwości finansowe spłaty nowych zobowiązań i uwzględnimy je podczas brania kredytu, minimalizujemy praktycznie do zera ryzyko wieloletnich kłopotów. Realną zdolność kredytową możemy również ustalać bardzo prosto i nie wymaga to poświęcenia dużej ilości czasu czy jakichkolwiek nakładów finansowych.

Jak wyliczać rzeczywista zdolność kredytową

Obraz piviso z Pixabay

Aby wyliczyć rzeczywistą zdolność kredytową, przede wszystkim pod uwagę powinniśmy wziąć realne zyski, jakie uzyskujemy miesięcznie. Mogą być to pensje, ale także inne nieuznawane przez bank dochody takie jak regularne dorabianie, praca dodatkowa czy pomoc rodziny i inne dywidendy. Warto również ustalić średnią uzyskiwanych dochodów z ostatniego roku i nasze realne przewidywania, co do uzyskiwania dochodów w najbliższym czasie. Po ustaleniu sumy jaka miesięcznie będzie do naszej dyspozycji następnym krokiem jest ustalenie wydatków z którymi będziemy się mierzyli w najbliższym czasie. Należy do nich zaliczyć te wszystkie wydatki, które musimy ponosić od tych formalnych nawet do tych związanych z naszymi zainteresowaniami, hobby czy rzeczami nieuwzględnianymi przez banki.

W ten sposób ustaliliśmy właśnie naszą realną zdolność kredytową. Jest to zatem suma która pozostaje miesięcznie wolna w naszym budżecie domowym, którą możemy przekazać na inne zobowiązania. Wyliczając naszą zdolność kredytową, warto również wziąć pod uwagę przewidywania, co do tego czy uda nam się utrzymać ją np. przez najbliższy rok. Jeśli wiemy, że w niedługim czasie będziemy zarabiali więcej pieniędzy możemy ustalić ją na wyższym poziomie a jeśli przewidujemy problemy z zatrudnieniem czy dodatkowe wydatki musimy samodzielnie obniżyć naszą realną zdolność kredytową.

Jeśli już wyliczymy wolną sumę która pozostaje miesięcznie w naszym budżecie domowym, powinniśmy również zwrócić uwagę na to, iż nie możemy wykorzystywać jej całej w 100%. Choć teoretycznie to możliwe, w praktyce często w życiu mamy do czynienia z nieprzewidzianymi wydatkami, trudnymi sytuacjami losowymi czy innymi wydarzeniami, gdzie musimy uregulować dodatkowe zobowiązania. W takiej sytuacji gdy wykorzystamy całą naszą zdolność kredytową zabraknie nam pieniędzy albo na ratę nowego kredytu albo na nieprzewidziane wydatki. Przeważnie powinniśmy wykorzystywać maksymalnie 50% naszej realnej zdolności kredytowej. Możemy oczywiście wykorzystać więcej jeśli nasza sytuacja życiowa jest stabilna i mamy pewność ciągłego zatrudnienia lub możliwość zwiększenia przychodów. Jeśli jednak realna zdolność kredytowa, którą wyliczyliśmy może w każdej chwili zmienić się na niekorzyść, powinniśmy wykorzystywać mniej niż połowę rzeczywistej zdolności kredytowej przy nowym kredycie. Warto robić to, aby mieć pewien margines bezpieczeństwa. Jeśli go nie mamy, a potrzebujemy wysokiego kredytu, dobrym pomysłem jest w zamian za nieco większe koszty kredytu wydłużyć go, co spowoduje obniżenie raty miesięcznej. Dzięki temu będziemy mogli skorzystać z kredytu o odpowiedniej wysokości, ale nie będziemy za bardzo obciążeni ratami.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Wpisz swój komentarz!
Proszę wpisać tutaj swoje imię